En 2025, plusieurs règles du crédit immobilier évoluent, avec des impacts concrets pour les futurs acheteurs. Prêt à taux zéro élargi, taux d’intérêt en baisse, exigences bancaires : il est essentiel de bien comprendre ce nouveau contexte. Que vous soyez primo-accédant ou investisseur, ces changements peuvent jouer en votre faveur. Dans cet article, Capifrance vous aide à faire le point pour optimiser votre projet immobilier. Consultez nos annonces immobilières dans toute la France pour trouver le bien idéal et pensez à contacter votre conseiller immobilier local pour mettre toutes les chances de réussite de votre côté.
Le prêt à taux zéro (PTZ) : ce qui change en 2025
Le prêt à taux zéro (PTZ) est un dispositif de soutien à l'accession à la propriété, permettant aux ménages de financer une partie de l'achat de leur résidence principale sans intérêts ni frais de dossier. En 2025, le PTZ connaît des évolutions majeures visant à élargir son accessibilité et à encourager l'achat immobilier sur l'ensemble du territoire français.
Voici les principales nouvelles règles du Prêt à Taux Zéro :
- Élargissement de l'éligibilité : le PTZ est désormais accessible pour l'achat de logements neufs, qu'il s'agisse d'appartements ou de maisons individuelles, sur l'ensemble du territoire, sans distinction de zone.
- Revalorisation des plafonds de ressources : les seuils de revenus pour bénéficier du PTZ ont été relevés, permettant à un plus grand nombre de ménages d'y accéder.
- Modification des quotités de financement : les pourcentages du coût total de l'opération finançables par le PTZ varient désormais en fonction du type de logement et des revenus du ménage.
Ces ajustements visent à faciliter l'accession à la propriété, notamment pour les primo-accédants, et à stimuler le marché immobilier dans toutes les régions.
Élargissement de l'éligibilité au PTZ
Depuis le 1er avril 2025, le PTZ est accessible pour l'achat de logements neufs, qu'ils soient situés en zone tendue ou détendue, et qu'il s'agisse d'appartements en habitat collectif ou de maisons individuelles.
Cette extension vise à soutenir l'accession à la propriété sur l'ensemble du territoire, en particulier dans les zones où l'offre de logements est moins tendue.
Par ailleurs, le PTZ reste accessible pour l'achat de logements anciens avec travaux, à condition que ces travaux représentent au moins 25 % du coût total de l'opération et qu'ils visent à améliorer la performance énergétique du logement.
Les logements concernés doivent devenir la résidence principale de l'acquéreur dans un délai d'un an suivant l'acquisition.
Nouveaux plafonds de ressources et montants du PTZ
Pour bénéficier du PTZ en 2025, les revenus du ménage ne doivent pas dépasser certains plafonds, déterminés en fonction de la zone géographique du logement et du nombre de personnes destinées à l'occuper. Ces plafonds ont été revalorisés pour permettre à un plus grand nombre de ménages d'accéder au dispositif.
Le revenu fiscal de référence pris en compte est celui de l'année N-2, soit 2023 pour une demande effectuée en 2025.
Le montant du PTZ accordé dépend de plusieurs facteurs :
- La nature du bien : neuf ou ancien avec travaux.
- Le prix d'achat du logement.
- La zone géographique du logement.
- Le nombre de personnes destinées à occuper le logement.
La quotité du PTZ, c'est-à-dire la part du coût total de l'opération finançable par le prêt, varie en fonction des revenus du ménage et du type de logement :
- Pour un appartement neuf : la quotité peut atteindre jusqu'à 50 % du coût total de l'opération pour les ménages aux revenus les plus modestes.
- Pour une maison individuelle neuve : la quotité maximale est de 30 %.
- Pour un logement ancien avec travaux : la quotité varie généralement entre 20 % et 40 %, en fonction des revenus et de la zone géographique.
Ces ajustements permettent une meilleure adaptation du PTZ aux différentes situations des ménages et aux spécificités des marchés immobiliers locaux.
Les évolutions majeures du crédit immobilier en 2025
En 2025, le crédit immobilier en France continue d’évoluer sous l’impulsion des régulateurs financiers et des établissements bancaires.
Alors que les conditions d’emprunt 2025 s’annoncent à la fois plus accessibles pour certains profils et toujours rigoureuses pour d’autres, il devient crucial de bien comprendre ces nouvelles règles pour anticiper son projet immobilier.
Maintien du taux d’endettement à 35 %
Depuis 2022, le taux d’endettement maximal recommandé par le HCSF reste fixé à 35 % assurance emprunteur incluse. Cette règle demeure en 2025, même si les banques conservent une flexibilité sur une partie limitée de leurs dossiers (jusqu’à 20 % de dérogation), principalement pour les primo-accédants et les acquéreurs de résidences principales.
Ce taux limite signifie que la mensualité du crédit ne peut dépasser 35 % des revenus nets mensuels du foyer emprunteur. Cette contrainte a pour but de prévenir le surendettement et de garantir la solvabilité emprunteur sur toute la durée du crédit.
En pratique, ce critère peut exclure certains ménages, notamment en zone tendue, où les prix élevés des biens pèsent fortement sur la capacité d’emprunt. Toutefois, l’intégration de l’assurance emprunteur dans ce calcul permet de mieux encadrer les charges globales.
L’importance de l’apport personnel
En 2025, les banques accordent une place toujours centrale à la notion d’apport personnel dans l’évaluation des dossiers de financement immobilier. Bien qu’aucune obligation légale ne fixe un montant minimal, il est devenu courant que les établissements exigent au moins 10 à 20 % du coût total de l’opération, frais de notaire compris.
Cet apport personnel exigé permet de réduire le montant du prêt, donc le risque pour la banque, et de démontrer la bonne gestion financière de l’emprunteur. Plus l’apport est conséquent, meilleures seront les conditions proposées, tant en termes de taux d’intérêt que de durée d’emprunt.
Dans un contexte où les prix de l’immobilier restent élevés et les banques prudentes, disposer d’un apport solide devient un levier essentiel pour négocier son crédit et se démarquer des autres candidats à l’achat.
L’évolution des taux de crédit immobilier en 2025
Une bonne nouvelle pour les emprunteurs
Après plusieurs années de hausse, les taux de crédit immobilier baissent enfin en 2025. Depuis le mois de mars, la tendance est clairement à la détente, avec une baisse progressive qui se confirme en juin. Cette évolution est liée à un contexte économique plus favorable : l’inflation ralentit et la Banque centrale européenne commence à alléger sa politique monétaire.
Le taux moyen sur 20 ans s’établit à 3,60 % en juin. Mais pour les meilleurs profils – ceux qui disposent d’un bon apport, d’une situation stable et de revenus confortables – les taux peuvent descendre jusqu’à 3,30 %, voire en dessous de 3 % au premier semestre. Certains emprunteurs ont même pu décrocher un taux proche de 2,95 % entre mars et avril 2025, selon les simulations les plus compétitives.
Cette baisse permet à de nombreux acheteurs de retrouver une capacité d’emprunt plus favorable et de relancer leur projet immobilier avec des mensualités plus accessibles.
Une stabilisation au printemps 2025
Le printemps 2025 marque un point de bascule : les taux, qui avaient atteint un pic en début d’année, ont cessé d’augmenter. À partir de mars, ils commencent même à baisser régulièrement. Résultat : en juin, les taux se stabilisent autour de 3,60 % sur 20 ans, ce qui redonne confiance à beaucoup d’emprunteurs.
Les banques, de leur côté, deviennent un peu plus souples et plus enclines à financer de nouveaux projets, notamment ceux des primo-accédants. Cette phase de calme sur les taux est donc idéale pour relancer une recherche immobilière ou reconstituer un dossier de prêt.
Quelles prévisions pour la suite de l’année 2025 ?
Pour les mois à venir, les experts de Capifrance sont plutôt optimistes. Si les conditions économiques restent stables, les taux pourraient continuer à légèrement baisser ou se maintenir autour de 3,50 % jusqu’à la fin de l’année.
Les emprunteurs ont donc tout intérêt à se positionner dès maintenant, tant que les conditions restent favorables. Certains profils bien préparés peuvent encore obtenir des taux proches des plus bas niveaux de 2025.
Enfin, même si les taux fixes restent les plus demandés (ils apportent de la sécurité sur toute la durée du prêt), les taux variables reviennent timidement dans les offres bancaires. Ils peuvent être intéressants sur de courtes durées, mais ils comportent plus de risques en cas de hausse future.
Pour faire le bon choix, il est recommandé de simuler plusieurs offres, comparer les taux et, si besoin, faire appel à un courtier pour négocier les meilleures conditions.
Ce que les banques attendent en 2025 et comment bien préparer votre dossier d’emprunt immobilier
Obtenir un crédit immobilier en 2025 reste possible, mais les banques continuent d’être exigeantes. Même si les taux baissent et que le marché se détend, les établissements financiers analysent les dossiers avec soin pour limiter les risques.
Cela ne signifie pas que votre projet est hors de portée — au contraire. Avec un bon dossier et les bons réflexes, vous augmentez nettement vos chances d’obtenir un accord de financement, et à de bonnes conditions.
Comprendre les attentes des banques en 2025
En 2025, les banques veulent des garanties. Elles s’appuient sur plusieurs critères pour évaluer la solvabilité d’un emprunteur :
- Vos revenus : CDI, profession stable, ancienneté… Plus vos revenus sont réguliers, plus votre dossier inspire confiance.
- Votre apport personnel : en général, on attend 10 à 20 % du prix du bien pour couvrir les frais annexes (notaire, garantie, etc.).
- Votre gestion bancaire : des comptes bien tenus, sans découverts, renforcent votre profil.
- Votre taux d’endettement : il ne doit pas dépasser 35 % (assurance incluse).
Un autre point essentiel en 2025 : l’assurance emprunteur. Elle reste indispensable pour couvrir les risques (décès, invalidité, arrêt de travail). Son coût est pris en compte dans le calcul du taux d’endettement. Vous pouvez comparer les offres ou opter pour une délégation d’assurance pour économiser sans sacrifier la couverture.
Conseils concrets pour optimiser votre demande de prêt
Voici 5 actions clés pour présenter un dossier solide et convaincant :
- Préparez tous les documents en amont : bulletins de salaire, relevés de comptes, avis d’imposition, justificatifs d’apport, etc.
- Soignez vos finances avant de faire une demande : évitez les découverts, remboursez les petits crédits à la consommation.
- Faites une simulation de prêt réaliste : cela vous aide à cibler les biens que vous pouvez réellement acheter.
- Comparez les offres de plusieurs banques : les taux, les frais de dossier, les assurances… tout peut se négocier.
- Faites appel à un courtier en crédit immobilier : c’est un allié précieux. Il connaît le marché, monte votre dossier et négocie pour vous.
En résumé, les règles du jeu sont claires, et vous pouvez les tourner à votre avantage. Un courtier peut aussi vous faire gagner du temps et éviter les erreurs. En 2025, alors que les banques cherchent à minimiser les risques, être bien accompagné peut vraiment faire la différence.
En 2025, les banques cherchent à financer des projets sérieux et bien préparés. Avec une bonne présentation, un dossier complet et éventuellement l’aide d’un courtier, votre projet immobilier a toutes les chances d’aboutir dans les meilleures conditions.
Conclusion : les points à retenir
- Le prêt à taux zéro (PTZ) est prolongé jusqu’en 2027, élargi à plus de logements et accessible à davantage de ménages.
- Le taux d’endettement maximal reste fixé à 35 %, avec quelques assouplissements selon les profils.
- Les taux de crédit baissent depuis mars 2025, offrant de meilleures conditions d’emprunt, notamment pour les bons dossiers.
- Les banques restent exigeantes : un apport personnel solide et une bonne gestion financière sont fortement valorisés.
- Pour maximiser vos chances d’obtenir un prêt, préparez bien votre dossier et pensez à consulter un courtier en crédit immobilier.
FAQ
Quelles sont les nouvelles règles du crédit immobilier en 2025 ?
Les principales règles restent les mêmes : un taux d’endettement limité à 35 %, une durée maximale de prêt fixée à 25 ans, et un apport personnel souvent exigé par les banques. Certaines flexibilités sont toutefois possibles pour les meilleurs profils ou les primo-accédants.
Le prêt à taux zéro est-il toujours disponible ?
Oui, le PTZ est maintenu en 2025 et même élargi. Il est désormais accessible sur tout le territoire pour les logements neufs, y compris les maisons individuelles, et pour les logements anciens avec travaux sous conditions. Les plafonds de revenus ont aussi été relevés.
Que recherchent les banques pour accorder un crédit en 2025 ?
Les banques analysent la stabilité de votre emploi, la régularité de vos revenus, votre apport personnel, et votre gestion financière. Elles tiennent aussi compte de votre taux d’endettement et de l’assurance emprunteur choisie.
Comment mettre toutes les chances de son côté pour obtenir un prêt ?
Préparez un dossier solide, avec des comptes bien tenus et un apport si possible. Utilisez des simulateurs, comparez les offres et faites appel à un courtier pour négocier les meilleures conditions. Une bonne préparation peut faire toute la différence.
Quelles sont les conditions pour bénéficier d’un prêt à taux zéro en 2025 ?
Il faut être primo-accédant, respecter des plafonds de revenus, acheter un bien neuf ou ancien avec travaux, et en faire sa résidence principale dans l’année suivant l’achat.
Les taux d’intérêt vont-ils continuer à baisser ?
Depuis le printemps 2025, les taux ont commencé à baisser. En juin, ils se stabilisent autour de 3,60 % sur 20 ans. Pour certains profils, il est même possible d’obtenir un taux inférieur à 3 %. Les prévisions sont plutôt optimistes pour le second semestre.
Quelles sont les nouvelles conditions pour emprunter en 2025 ?
En 2025, les règles principales sont : un taux d’endettement maximum de 35 %, une durée de prêt de 25 ans maximum, un apport souvent recommandé, et une assurance emprunteur exigée.
Quelle mensualité pour 200 000 euros sur 25 ans ?
Avec un taux moyen de 3,60 %, la mensualité hors assurance est d’environ 1 010 €. Ce montant peut varier selon votre profil, le taux obtenu et le coût de l’assurance.
Quel salaire pour un prêt de 150 000 € ?
Pour emprunter 150 000 € sur 20 à 25 ans avec un taux autour de 3,60 %, il est recommandé de justifier d'un revenu mensuel net de 2 000 à 2 500 € minimum, selon le respect du taux d’endettement à 35 %. L'éligibilité au PTZ permet d'emprunter avec des revenus plus modestes ou d'augmenter sa capacité d'emprunt.
Peut-on obtenir un prêt immobilier sans apport en 2025 ?
Oui, c’est possible dans certains cas, notamment pour les primo-accédants ou les jeunes actifs, mais cela reste plus difficile. Il faut alors présenter un dossier très solide (revenus stables, bonne gestion bancaire) et parfois bénéficier d’aides comme le PTZ.
