Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un dispositif public permettant de financer une partie de l’acquisition de sa résidence principalesans intérêts ni frais de dossier. Ce prêt est réservé aux primo-accédants, c’est-à-dire aux ménages n’ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années. Il a pour objectif de favoriser l’accession à la propriété, en soutenant particulièrement les ménages modestes ou aux revenus moyens qui rencontrent des difficultés à financer leur projet immobilier dans un contexte de taux élevés et de durcissement des conditions d’octroi de crédit.
Une réforme majeure à partir du 1er avril 2025
Dans le cadre de la loi de finances 2025, le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est élargi. Du 1er avril 2025 au 31 décembre 2027, ses conditions d’accès et ses modalités d’application sont assouplies. L’objectif est de permettre à davantage de ménages de devenir propriétaires, en particulier dans les zones rurales et périurbaines. Ce dispositif temporaire vise aussi à encourager la construction de logements neufs et à soutenir le secteur du bâtiment.
Quelles sont les nouveautés du PTZ à partir d’avril 2025 ?
Logements neufs : un dispositif ouvert à plus de territoires et de projets
Jusqu’à présent, le PTZ dans le neuf n’était accessible que pour l’achat d’appartements situés en zones tendues (A, A bis, B1) et dans des bâtiments collectifs. Cela excluait notamment l'achat de maisons individuelles neuves, sauf dispositifs spécifiques (BRS, PSLA...).
Désormais, le PTZ s’applique pour l’achat d’un logement neuf :
- Qu’il s’agisse d’un appartement ou d’une maison individuelle;
- Et ce, partout en France, sans restriction de zone géographique.
Il s’agit d’un changement majeur qui ouvre le PTZ aux territoires ruraux, villes moyennes ou périurbaines, là où l’achat d’une maison constitue souvent la solution privilégiée pour les ménages. Ce levier pourrait ainsi redonner de la dynamique à des marchés locaux jusque-là délaissés et permettre à davantage de familles de concrétiser leur projet de vie dans un habitat correspondant à leurs besoins.
Conditions générales d’éligibilité
Pour bénéficier du PTZ, plusieurs conditions doivent être réunies:
- Ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années (sauf cas dérogatoires) ;
Respecter un plafond de ressources, qui dépend de : - La zone géographique du logement ;
- Le nombre de personnes destinées à occuper le logement ;
- Le logement financé doit devenir la résidence principale, occupée au moins 8 mois par an pendant 6 ans.
Ces critères visent à garantir un usage équitable du dispositif, tout en concentrant les efforts de l’État vers les foyers pour lesquels l’aide aura un réel effet levier.
L’éligibilité se base sur le revenu fiscal de référence (RFR) de l’année N-2 (ex : RFR 2023 pour un PTZ signé en 2025), comparé à un plancher équivalent à coût total de l’opération ÷ 9.
Quel montant peut-on emprunter avec un PTZ ?
Le montant que vous pouvez emprunter grâce au Prêt à Taux Zéro (PTZ) n’est pas fixe : il dépend de plusieurs critères liés à votre situation personnelle et au bien que vous souhaitez acheter. L’objectif est de proposer une aide ajustée, en fonction des besoins de chaque ménage et des réalités du marché immobilier local.
Les paramètres à prendre en compte
Plusieurs éléments influencent le calcul du montant du PTZ :
- Le nombre d’occupants du futur logement : plus le foyer est nombreux, plus le montant potentiel du PTZ est élevé, car les plafonds de ressources et les besoins en logement augmentent.
- Les revenus du ménage : selon votre niveau de revenus, vous êtes classé dans une tranche de 1 à 4. Cette tranche détermine la part du projet qui peut être financée par le PTZ.
- La localisation du bien : selon que le logement se situe en zone tendue (A, A bis, B1) ou détendue (B2, C), les montants et pourcentages de financement évoluent.
- Le type de bien : appartement ou maison, logement collectif ou individuel, logement neuf ou ancien avec travaux. Le PTZ s’adapte désormais plus largement à la typologie des projets.
Cette personnalisation vise à garantir un accès équitable au dispositif, tout en tenant compte des disparités du marché immobilier sur le territoire.
Quotité finançable
La quotité correspond au pourcentage du coût total de l’opération pouvant être couvert par le PTZ. Elle varie en fonction de la nature du logement et des ressources du ménage :
Type de logement | Quotité finançable (selon ressources) |
Logement neuf individuel | de 10 % à 30 % du coût total |
Logement neuf collectif | de 20 % à 50 % du coût total |
Exemples concrets :
- Un couple avec un enfant, aux revenus modestes, souhaite acheter une maison neuve en zone B2 (zone détendue). Si le coût total de l’opération est de 220 000 €, et qu’ils sont éligibles à une quotité de 30 %, ils peuvent emprunter jusqu’à 66 000 € à taux zéro.
- Une personne seule avec des revenus intermédiaires souhaite acquérir un appartement neuf dans une ville en zone A. Pour un projet à 180 000 €, elle peut obtenir un PTZ couvrant jusqu’à 45 % du coût, soit 81 000 €, si elle entre dans la tranche adéquate.
À noter : le montant du PTZ ne peut pas excéder un certain plafond, déterminé par la composition du foyer et la zone d’implantation du logement. Ce plafond est fixé par décret et régulièrement réévalué.
Une aide qui vient en complément
Le PTZ ne finance jamais l’intégralité de l’achat immobilier. Il vient en complément d’un prêt principal (classique ou aidé) et éventuellement d’un apport personnel. L’intérêt principal du PTZ réside dans le fait qu’il est sans intérêts, sans frais de dossier, et qu’il peut bénéficier d’un différé de remboursement, ce qui soulage les mensualités dans les premières années.
PTZ dans l’ancien : quelles possibilités ?
Le Prêt à Taux Zéro ne se limite pas à l’achat de logements neufs : il peut également être accordé pour financer l’acquisition d’un logement ancien, sous certaines conditions strictes. Ce volet du dispositif vise à encourager la rénovation du parc immobilier existant, souvent plus ancien et énergivore, tout en soutenant l’accession à la propriété dans des zones où la construction neuve est moins développée.
Pour bénéficier du PTZ dans l’ancien, le logement acheté doit :
- Avoir été achevé depuis plus de cinq ans
- Faire l’objet de travaux représentant au moins 25 % du coût total de l’opération (achat + travaux).
Ces travaux doivent améliorer de manière significative la performance énergétique du logement ou le rendre habitable selon les normes en vigueur. L’objectif est de soutenir la réhabilitation de biens vétustes tout en s’inscrivant dans une logique de transition écologique.
Deux autres cas permettent également de mobiliser le PTZ dans l’ancien. D’une part, lorsque le locataire d’un logement social souhaite en devenir propriétaire, il peut bénéficier du prêt à taux zéro sous conditions de ressources. Cette mesure soutient l’accession sociale à la propriété en facilitant le parcours résidentiel des ménages modestes.
D’autre part, le PTZ peut être accordé dans le cadre de la transformation d’un local non résidentiel en habitation: cela concerne par exemple la reconversion d’une grange, d’un ancien commerce ou d’un bureau en logement.
En favorisant ces différents scénarios, le PTZ dans l’ancien offre une réponse concrète aux enjeux de réhabilitation, de requalification des territoires et de réduction de l’artificialisation des sols, tout en accompagnant les ménages vers la propriété.
Modalités de remboursement
Le PTZ est sans intérêts et peut bénéficier d’un différé de remboursement selon les ressources. La durée totale varie entre 10 et 25 ans, répartie en deux périodes: Ce mécanisme de différé est particulièrement utile pour les jeunes ménages ou les primo-accédants ayant besoin de temps pour stabiliser leur situation financière avant de commencer à rembourser le capital emprunté.
Tranche | Durée totale | Différé | Remboursement
--------|---------------|---------|----------------
1 (modestes) | 25 ans | 10 ans | 15 ans
2 | 20 ans | 8 ans | 12 ans
3 | 15 ans | 2 ans | 13 ans
4 (élevées) | 10 ans | Aucun | 10 ans
En conclusion
Le nouveau PTZ 2025 constitue une opportunité unique pour les ménages souhaitant accéder à la propriété dans un contexte de taux élevés. Il facilite particulièrement l’achat de maisons individuelles neuves et élargit considérablement l’accès au prêt à travers tout le territoire. Il s’inscrit dans une politique plus large de soutien à l’accession à la propriété, et offre une réponse concrète à la problématique du logement en France. Nos conseillers sont à votre écoute pour vous accompagner dans votre projet d’acquisition!
Simulateur disponible sur https://www.anil.org/outils/outils-de-calcul/votre-pret-a-taux-zero/ pour estimer votre éligibilité et le montant potentiel de votre PTZ.
Auteur :
Virginie Cottet-Moine - Responsable filière neuf et viager
Spécialiste de l’immobilier neuf et du viager, je vous propose des informations claires et utiles pour vous aider à mieux comprendre ces secteurs spécifiques. Mon objectif : vous accompagner dans vos décisions en vous apportant des conseils fiables et adaptés à votre projet.
